Existe la creencia generalizada de que un seguro de vida es aquel que proporciona una indemnización a un beneficiario cuando una persona asegurada fallece.
Pero dado el auge que este tipo de pólizas han tenido en España, las aseguradoras han ido ampliando su oferta y ya existen diferentes tipos de seguros de vida, incluso cubriendo más allá de la muerte, que sería el seguro de vida riesgo.
Ahora ya plantean la protección del mismo asegurado, siendo él al mismo tiempo beneficiario y tomador del seguro. Este es el caso de los seguros de vida ahorro.
Seguros de vida riesgo
Como hemos comentado, esta modalidad de póliza es la clásica. En ella, una persona contrata un seguro garantizando una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo, que puede ser de por vida o algo más específico, y si el asegurado fallece en ese espacio de tiempo se indemnizará con el capital asegurado al beneficiario de la póliza.
Este tipo de seguro de vida está enfocado a proporcionar tranquilidad, a saber que si llega el caso de la muerte, la familia (o quien sea el beneficiario) quedará cubierta y sin tener que hacer un esfuerzo extra económicamente.
Hoy en día, estas pólizas también se pueden contratar para casos de enfermedad grave o invalidez total, absoluta o permanente, se pueden añadir como coberturas.
Pero, en estos mismos seguros hay diferentes modalidades dependiendo del periodo de tiempo que quieras asegurar como:
Seguro de vida temporal
Contratando esta modalidad, el asegurado estaría cubierto durante el periodo que él fije en la contratación. Permite mayor maniobrabilidad al tomador y adaptarse más a las condiciones de vida que tenga.
Aquí se puede fijar, por ejemplo, que el seguro de vida tenga validez desde hoy hasta los 70 años. Mucha gente lo contrata también para amortizar el pago de la hipoteca.
En estas pólizas también existen variantes:
-Seguro de vida temporal renovable o prima natural
Esta modalidad permite la renovación de la póliza año a año, es el más contratado de este tipo de seguros. La prima se actualiza anualmente en función de la edad del asegurado, pero no conlleva una atadura permanente a la aseguradora, aunque la póliza se renovará automáticamente si asegurado o empresa no dicen lo contrario.
-Seguro de vida temporal a prima nivelada
Aquí la diferencia radica en que la prima que se abona por el seguro es constante, aunque varíen la edad o el riesgo, el asegurado siempre pagará lo mismo cada mes (o año), así ya sabrá de antemano el coste total de su seguro de vida. Es un tipo de póliza pensado a largo plazo, pues el coste inicial es mayor que si contrataras otra modalidad pero que sale muy rentable cuando seas mayor.
-Seguro de vida temporal a prima decreciente
En este tipo, el capital asegurado va disminuyendo anualmente. Se utiliza para amortizar préstamos y el capital se suele ajustar a lo queda por pagar, el beneficiario sería la entidad que otorga el préstamo, es habitual en préstamos hipotecarios.
Seguro de vida entera
La principal diferencia con los anteriores está en que en estos la aseguradora indemnizará sin tener en cuenta el momento del fallecimiento del tomador, no tiene fecha límite. Es una póliza que aporta mayor seguridad, aunque su prima suele ser más alta, además en este tipo, las primas son constantes durante todo el contrato y la indemnización aumenta con el tiempo.
Existen dos variantes según los pagos:
Seguro de vida entera a prima vitalicia
Los pagos se realizan hasta la muerte. Es la misma prima durante toda la vida del asegurado y a partir del fallecimiento es cuando se acabará la relación contractual entre asegurador y tomador.
Seguro de vida entera a prima temporal
Aquí el efecto del seguro sigue siendo vitalicio pero las primas se pagan durante un periodo acordado, 15 o 25 años por ejemplo. Sólo varía la prima que se abona, pero la cobertura que ofrece es la misma.