Existe la creencia generalizada de que un seguro de vida es aquel que proporciona una indemnización a un beneficiario cuando una persona asegurada fallece. Sin embargo, con el auge que este tipo de pólizas han tenido en España, las aseguradoras han ido ampliando su oferta y ya existen diferentes tipos de seguros de vida, incluso cubriendo más allá de la muerte, como es el caso del seguro de vida riesgo. Ahora, estos productos también plantean la protección del mismo asegurado, siendo él al mismo tiempo beneficiario y tomador del seguro. Este es el caso de los seguros de vida ahorro, que combinan la protección con la acumulación de capital.
Seguros de Vida Riesgo
Como hemos comentado, esta modalidad de póliza es la clásica. En ella, una persona contrata un seguro garantizando una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo, que puede ser de por vida o algo más específico. Si el asegurado fallece en ese espacio de tiempo, se indemnizará con el capital asegurado al beneficiario de la póliza. Este tipo de seguro de vida está enfocado a proporcionar tranquilidad, a saber que si llega el caso de la muerte, la familia (o quien sea el beneficiario) quedará cubierta y sin tener que hacer un esfuerzo extra económicamente.
Hoy en día, estas pólizas también se pueden contratar para casos de enfermedad grave o invalidez total, absoluta o permanente, lo que las convierte en una opción más completa y atractiva. Además, es importante mencionar que dentro de estos seguros hay diferentes modalidades dependiendo del periodo de tiempo que quieras asegurar. A continuación, exploraremos algunas de las más comunes.
Modalidades de Seguros de Vida Riesgo
Seguro de Vida Temporal
Contratando esta modalidad, el asegurado estaría cubierto durante el periodo que él fije en la contratación. Permite mayor maniobrabilidad al tomador y adaptarse más a las condiciones de vida que tenga. Aquí se puede fijar, por ejemplo, que el seguro de vida tenga validez desde hoy hasta los 70 años. Muchas personas lo contratan también para amortizar el pago de la hipoteca.
Variantes del Seguro de Vida Temporal
- Seguro de Vida Temporal Renovable o Prima Natural: Esta modalidad permite la renovación de la póliza año a año. Es el más contratado de este tipo de seguros. La prima se actualiza anualmente en función de la edad del asegurado, pero no conlleva una atadura permanente a la aseguradora, aunque la póliza se renovará automáticamente si asegurado o empresa no dicen lo contrario.
- Seguro de Vida Temporal a Prima Nivelada: Aquí la diferencia radica en que la prima que se abona por el seguro es constante, aunque varíen la edad o el riesgo. El asegurado siempre pagará lo mismo cada mes (o año), lo que permite prever el coste total de su seguro de vida. Este tipo de póliza está pensado a largo plazo, ya que el coste inicial es mayor, pero resulta muy rentable cuando el asegurado es mayor.
- Seguro de Vida Temporal a Prima Decreciente: En este tipo, el capital asegurado va disminuyendo anualmente. Se utiliza para amortizar préstamos y el capital se ajusta a lo que queda por pagar. El beneficiario suele ser la entidad que otorga el préstamo, lo que lo hace habitual en préstamos hipotecarios.
Seguro de Vida Entera
La principal diferencia con los anteriores está en que en estos la aseguradora indemnizará sin tener en cuenta el momento del fallecimiento del tomador; no tiene fecha límite. Es una póliza que aporta mayor seguridad, aunque su prima suele ser más alta. Además, en este tipo, las primas son constantes durante todo el contrato y la indemnización aumenta con el tiempo, lo que puede ser un factor atractivo para muchos asegurados.
Variantes del Seguro de Vida Entera
- Seguro de Vida Entera a Prima Vitalicia: Los pagos se realizan hasta la muerte. Es la misma prima durante toda la vida del asegurado y a partir del fallecimiento es cuando se acabará la relación contractual entre asegurador y tomador.
- Seguro de Vida Entera a Prima Temporal: Aquí el efecto del seguro sigue siendo vitalicio, pero las primas se pagan durante un periodo acordado, como 15 o 25 años. Solo varía la prima que se abona, pero la cobertura que ofrece es la misma.
Seguros de Vida Ahorro
Además de los seguros de vida riesgo, existen los seguros de vida ahorro, que combinan la protección con la acumulación de capital. Estos seguros permiten al asegurado ahorrar a lo largo del tiempo, y al mismo tiempo, contar con una cobertura en caso de fallecimiento. Este tipo de póliza es ideal para aquellos que buscan no solo proteger a sus seres queridos, sino también generar un fondo para el futuro.
Los seguros de vida ahorro pueden incluir diferentes modalidades, como el seguro de vida ahorro a prima única, donde se realiza un único pago y se obtiene una cobertura a largo plazo, o el seguro de vida ahorro a prima periódica, donde se realizan aportaciones regulares que permiten acumular un capital que se puede utilizar en el futuro. Además, algunos de estos seguros ofrecen la posibilidad de rescatar parte del capital acumulado en caso de necesidad, lo que añade un valor adicional a este tipo de póliza.
Seguros de Vida Mixtos
Otra categoría que merece la pena mencionar son los seguros de vida mixtos, que combinan las características de los seguros de vida riesgo y los seguros de vida ahorro. En este caso, el asegurado cuenta con una cobertura en caso de fallecimiento y, al mismo tiempo, se acumula un capital que se puede rescatar en un momento posterior. Esta modalidad es especialmente interesante para quienes desean asegurar el bienestar de sus seres queridos y, al mismo tiempo, tener un ahorro a largo plazo.
Conclusión
En resumen, los seguros de vida son una herramienta fundamental para garantizar la seguridad financiera de nuestros seres queridos en caso de fallecimiento. Desde los seguros de vida riesgo hasta los seguros de vida ahorro, cada modalidad ofrece diferentes beneficios y coberturas que se adaptan a las necesidades de cada persona. Es importante evaluar cuidadosamente las opciones disponibles y elegir la póliza que mejor se ajuste a nuestras circunstancias. Si estás considerando contratar un seguro de vida, no dudes en comparar las diferentes opciones disponibles a través de Tu Póliza de Salud, donde podrás encontrar la mejor oferta para ti y tu familia. Además, recuerda que contar con un seguro de vida no solo es una decisión financiera, sino también un acto de responsabilidad hacia quienes más quieres.