De un tiempo a esta parte, la contratación de la Garantía llamada “Todo Riesgo Accidental” (TRA) en las pólizas de hogar se ha puesto muy de moda, especialmente en aquellas modalidades dirigidas a la vivienda habitual. Pero, ¿sabemos realmente el alcance de esta garantía? Y más importante, ¿somos conocedores de las limitaciones en cuanto a la cobertura de la misma?
Si bien no hay una definición común para todas las aseguradoras de dicha garantía, podríamos resumir el Todo Riesgo Accidental como aquella garantía a través de la cual “se cubre la reparación o indemnización de los daños de carácter accidental sufridos por los bienes asegurados en póliza”. Esta definición, aunque sencilla, encierra una serie de matices que es importante entender.
Una vez indicado lo anterior, lo primero que hay que tener presente es que, aunque amplía los supuestos de cobertura de daños sufridos por los bienes asegurados, no es un Todo Riesgo asimilable al de los automóviles. Por lo tanto, por el hecho de tener contratada esta cobertura no vamos a tener cubiertos todos los siniestros que podamos sufrir en la vivienda asegurada. Es esencial leer la letra pequeña de la póliza para evitar sorpresas desagradables.
Como cualquier otra garantía de las pólizas de hogar, esta garantía también tiene sus exclusiones y limitaciones. Las exclusiones más comunes, que no son las únicas, serían las siguientes:
- Los daños que no sean consecuencia de un hecho accidental, y por lo tanto súbito, imprevisible y no intencionado.
- Los daños derivados de uso o desgaste inherente al uso de dichos bienes.
- Raspaduras, arañazos, desconchados, etc., que solo supongan un deterioro de la superficie o defectos estéticos de los bienes.
- Los daños y bienes excluidos en el resto de garantías de la póliza.
De todas las exclusiones anteriores, cabe destacar la última. Si un daño o bien está excluido de forma expresa por otra garantía de la póliza, la contratación del Todo Riesgo Accidental NO le va a dar cobertura. Cabe por lo tanto entender el Todo Riesgo Accidental como una ampliación de supuestos cubiertos por el seguro, pero no como una eliminación de exclusiones del mismo.
Además de las exclusiones indicadas anteriormente, también cabe destacar que hay diferencias relevantes entre las distintas aseguradoras en cuanto al alcance y limitación de dicha garantía. Por ejemplo, algunas compañías pueden ofrecer una cobertura más amplia para ciertos tipos de daños, mientras que otras pueden ser más restrictivas. Por ello, es fundamental realizar una comparativa exhaustiva antes de decidirse por una póliza.
Franquicia en el Todo Riesgo Accidental
En la mayoría de las compañías hay una franquicia de X euros que suele rondar entre 100€ y 150€. Es decir, que si tenemos una franquicia de 100€ y por un accidente, como por ejemplo, una lavadora destiñe y estropea toda la ropa de una colada, esto que es un hecho accidental, súbito, fortuito y ajeno a la voluntad del asegurado, y ocasiona unos daños valorados de 250€, que es la valoración que se le da a esa ropa que había en la lavadora. Bien, pues con esa franquicia de 100€, la compañía pagaría 150€ ya deducidos los 100€ restantes que corren a cargo del asegurado.
Hay otra modalidad en la que en vez de la franquicia, lo que se hace es excluir los daños inferiores a 100€. Así, si esos daños fueran, por ejemplo, de 99€, la compañía no abonaría nada en caso de siniestro. Sin embargo, si esos daños tuvieran un importe de 100€, la compañía pagaría todo, los 100€.
Beneficios del Todo Riesgo Accidental
Contratar un Todo Riesgo Accidental puede ofrecer múltiples beneficios, entre los que destacan:
- Tranquilidad: Sabes que estás protegido ante imprevistos que pueden causar daños a tus bienes.
- Amplitud de cobertura: Abarca una variedad de incidentes que otras pólizas pueden no incluir, como daños por agua, incendios o accidentes domésticos.
- Facilidad de gestión: Simplifica el proceso de reclamación al tener una única garantía que cubre múltiples situaciones, lo que puede ser especialmente útil en momentos de estrés.
- Protección financiera: Ayuda a evitar gastos imprevistos que pueden afectar tu economía familiar, permitiéndote afrontar reparaciones sin preocupaciones económicas.
- Asesoramiento profesional: Muchas aseguradoras ofrecen servicios de asesoramiento para ayudar a los asegurados a entender mejor su cobertura y cómo proceder en caso de siniestro.
En definitiva, el Todo Riesgo Accidental es una garantía muy completa y complementaria para las personas que quieren evitar sustos y que no les importa pagar un poco más a cambio de tener una póliza de hogar más completa y segura. Es recomendable comparar diferentes opciones y leer detenidamente las condiciones de cada póliza antes de tomar una decisión final. Así, podréis aseguraros de elegir la opción que mejor se adapte a vuestras necesidades y presupuesto.
Finalmente, no olvidéis que la elección de un seguro de hogar adecuado es fundamental para proteger vuestro patrimonio. Tomad el tiempo necesario para investigar y consultar con expertos en seguros, para que así podáis disfrutar de la tranquilidad que proporciona una buena cobertura.