Las enfermedades preexistentes son uno de los aspectos mas relevantes y a la vez mas desconocidos a la hora de contratar un seguro de salud privado. Se trata de patologias, dolencias o condiciones medicas que el asegurado ya padece en el momento de solicitar la poliza, y su declaracion honesta es un requisito fundamental del proceso de contratacion. La forma en que cada aseguradora gestiona las enfermedades preexistentes puede marcar una diferencia significativa en las coberturas disponibles, las primas a pagar y las condiciones del seguro.
Comprender que se considera una enfermedad preexistente, como afecta a la contratacion de un seguro de salud, que opciones existen para personas con patologias previas y cuales son los derechos del asegurado en este ambito es esencial para tomar decisiones informadas y evitar sorpresas desagradables en el momento de necesitar atencion medica.
Que se considera una enfermedad preexistente
Una enfermedad preexistente es cualquier condicion medica que ha sido diagnosticada, tratada o sobre la que se han presentado sintomas antes de la fecha de contratacion del seguro de salud. La definicion abarca un espectro amplio que incluye:
- Enfermedades cronicas diagnosticadas: diabetes, hipertension, asma, artritis reumatoide, enfermedad celiaca, hipotiroidismo.
- Enfermedades en tratamiento activo: cancer en tratamiento, depresion en tratamiento farmacologico, enfermedades autoinmunes.
- Condiciones que requieren seguimiento medico regular: insuficiencia renal, enfermedades cardiacas, VIH.
- Intervenciones quirurgicas previas que pueden requerir seguimiento o reintervencion.
- Lesiones cronicas o secuelas de accidentes anteriores.
- Condiciones congenitas o geneticas diagnosticadas.
La obligacion de declarar las enfermedades preexistentes
La Ley de Contrato de Seguro española establece que el tomador del seguro tiene la obligacion de declarar honestamente todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoracion del riesgo por parte de la aseguradora. En el caso de los seguros de salud, esto se materializa en el cuestionario de salud que se cumplimenta durante el proceso de contratacion.
Ocultar o falsear informacion sobre el estado de salud puede tener consecuencias graves. Si la aseguradora descubre que el asegurado oculto una enfermedad preexistente, puede negar la cobertura del tratamiento relacionado con esa patologia, rescindir el contrato o, en los casos mas graves, declarar la nulidad del seguro. Por el contrario, una declaracion honesta y completa protege los derechos del asegurado y garantiza que la cobertura sea efectiva cuando se necesite.
Como afectan las enfermedades preexistentes al seguro de salud
La presencia de enfermedades preexistentes puede afectar al seguro de salud de varias formas:
Exclusion de la patologia
Es la situacion mas comun. La aseguradora acepta al solicitante pero excluye de la cobertura los tratamientos, consultas, pruebas diagnosticas y hospitalizaciones relacionados con la enfermedad preexistente declarada. El asegurado queda cubierto para el resto de patologias y servicios, pero debera acudir a la sanidad publica o financiar de su bolsillo los costes derivados de su condicion previa.
Periodo de espera o carencia ampliado
Algunas aseguradoras aceptan cubrir la enfermedad preexistente pero aplican un periodo de carencia mas prolongado, durante el cual no se puede utilizar la cobertura relacionada con esa patologia. Estos periodos pueden oscilar entre 6 y 24 meses, dependiendo de la enfermedad y de la poliza.
Sobreprima
En determinados casos, la aseguradora ofrece cobertura para la enfermedad preexistente a cambio de un incremento en la prima mensual. Este recargo refleja el mayor riesgo que asume la compañia y puede variar significativamente segun la gravedad y el coste esperado de la patologia.
Denegacion de la poliza
En las situaciones mas graves, la aseguradora puede rechazar la solicitud de seguro si considera que el riesgo asociado a la enfermedad preexistente es demasiado elevado. Esto es mas frecuente en enfermedades oncologicas activas, enfermedades graves descompensadas o condiciones que requieren tratamientos muy costosos.
Enfermedades preexistentes mas comunes y su impacto
- Diabetes: la mayoria de las aseguradoras aceptan a diabeticos tipo 2 bien controlados con exclusion o sobreprima moderada. La diabetes tipo 1 puede encontrar mas restricciones.
- Hipertension: si esta bien controlada con medicacion, la mayoria de las compañias la aceptan con pocas restricciones.
- Asma: generalmente aceptado con exclusion de las crisis asmaticas o sin restricciones si esta bien controlado.
- Enfermedades de tiroides: hipotiroidismo e hipertiroidismo bien controlados suelen aceptarse sin grandes problemas.
- Depresion y ansiedad: las aseguradoras han flexibilizado sus criterios, pero pueden aplicar exclusiones o periodos de carencia ampliados para los tratamientos psiquiatricos.
- Cancer: depende enormemente del tipo, estadio y tiempo transcurrido desde el tratamiento. Un cancer en remision completa durante mas de cinco años tiene muchas mas opciones que un cancer en tratamiento activo.
- Enfermedades cardiovasculares: antecedentes de infarto, angina o cirugia cardiaca suelen conllevar exclusiones importantes o denegacion en las polizas mas basicas.
Opciones para personas con enfermedades preexistentes
Seguros con menor seleccion de riesgo
Algunas aseguradoras ofrecen productos diseñados para personas con condiciones de salud previas, con cuestionarios de salud simplificados o incluso sin cuestionario. Estas polizas suelen tener primas mas elevadas y coberturas mas limitadas, pero permiten acceder a la sanidad privada a personas que de otro modo serian rechazadas.
Seguros de cuadro medico con copago
Los seguros con copago suelen tener criterios de admision mas flexibles que los seguros sin copago, lo que puede facilitar la contratacion para personas con patologias previas.
Seguros de reembolso
Algunas polizas de reembolso permiten acceder a cualquier profesional y centro sanitario, lo que puede ser util para personas con enfermedades preexistentes que necesitan especialistas concretos.
Mutualidades y cooperativas de salud
Ciertas mutualidades y cooperativas sanitarias ofrecen condiciones mas flexibles para la admision de personas con enfermedades preexistentes.
Derechos del asegurado
- El asegurado tiene derecho a conocer las exclusiones y limitaciones de su poliza antes de firmar el contrato.
- La aseguradora debe comunicar por escrito cualquier exclusion aplicada por enfermedad preexistente.
- Si la aseguradora no realizo cuestionario de salud o no pregunto especificamente por la patologia, no puede invocar la enfermedad preexistente para denegar la cobertura.
- El asegurado puede reclamar ante la Direccion General de Seguros si considera que la aseguradora actua de forma abusiva.
Consejos practicos
- Declarar siempre de forma honesta y completa el estado de salud en el cuestionario medico.
- Comparar las condiciones de varias aseguradoras, ya que los criterios de admision y las exclusiones varian significativamente de una compañia a otra.
- Solicitar por escrito las exclusiones aplicadas antes de firmar la poliza.
- Contratar el seguro de salud lo antes posible, idealmente antes de que aparezcan enfermedades cronicas, para evitar exclusiones futuras.
- Si se tiene una enfermedad preexistente, recurrir a un corredor de seguros independiente que pueda buscar la poliza mas adecuada entre multiples aseguradoras.
Conclusion
Las enfermedades preexistentes son un factor determinante en la contratacion de un seguro de salud privado. Declarar honestamente el estado de salud, conocer las opciones disponibles y comparar las condiciones de varias aseguradoras son los pasos fundamentales para encontrar una poliza que ofrezca la mejor cobertura posible. Aunque las enfermedades previas pueden suponer exclusiones, sobreprimas o periodos de carencia ampliados, existen alternativas en el mercado para practicamente todos los perfiles de salud.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una enfermedad preexistente en un seguro de salud?
Una enfermedad preexistente es cualquier condición médica que una persona ha padecido o padece antes de contratar un seguro médico, como diabetes, asma o intervenciones quirúrgicas. Debe declararse obligatoriamente a la aseguradora para evaluar el riesgo y adaptar la cobertura.
¿Puedo contratar un seguro médico si tengo una enfermedad preexistente?
Sí, es posible, pero depende de la compañía de seguros. Algunas pueden aceptarte con condiciones especiales, limitaciones en coberturas o un aumento en la prima, mientras que otras podrían rechazar la solicitud.
¿Qué pasa si no declaro una enfermedad preexistente al contratar un seguro?
No declarar una enfermedad preexistente puede llevar a la anulación del seguro o a la negación de coberturas cuando se necesiten. Es fundamental ser honesto en el cuestionario médico para evitar problemas futuros.
¿Los seguros básicos exigen un cuestionario médico por enfermedades preexistentes?
No, los seguros médicos básicos generalmente no requieren un cuestionario médico ni preguntan por enfermedades preexistentes, aunque ofrecen coberturas más limitadas en comparación con los seguros completos.
¿Buscas un seguro de salud?
Compara precios y coberturas de las mejores aseguradoras. Asesoramiento gratuito y sin compromiso.
Comparar seguros gratis
